Crédit immobilier au Maroc : démarches par profil (résident, MRE, étranger, entreprise)

Coursier

Crédit immobilier au Maroc : démarches par profil (résident, MRE, étranger, entreprise)

Après avoir posé les bases dans le volet 1 (marché, biens finançables, cadre légal, prérequis), ce guide détaille les démarches pas à pas selon votre profil : Marocain résident, Marocain Résidant à l’Étranger (MRE), étranger non-marocain et entreprise. À la fin, vous trouverez une checklist commune pour déposer un dossier solide. Le volet 3 expliquera la négociation (TAEG, garanties, assurances) et les dispositifs publics.

1) Marocain résident : parcours standard le plus souple

Étapes

  1. Pré-calcul de capacité d’emprunt (mensualité cible, apport, frais notariés et bancaires).
  2. Repérage du bien (titré) et signature d’une promesse/compromis avec condition suspensive de financement.
  3. Dossier bancaire : dépôt simultané auprès de 2–3 banques pour comparer.
  4. Évaluation du bien mandatée par la banque.
  5. Accord de principe, puis offre de prêt (lecture attentive : TAEG, frais, assurance).
  6. Signature notaire & déblocage des fonds selon l’échéancier (acte définitif).

Pièces clés

  • CIN, justificatif de domicile, état civil ;
  • 3–6 bulletins de paie ou attestation employeur / dernier IR pour indépendants ;
  • 3–6 relevés bancaires ;
  • Promesse/compromis, titre foncier, plan cadastral, devis si travaux.

Conseils

  • Stabiliser les relevés (pas de découverts, dépenses atypiques).
  • Demander un taux fixe si vous privilégiez la visibilité des mensualités.
  • Comparer le TAEG (inclut taux, frais, assurance) et la modularité (report, allongement).

2) MRE (Marocain Résidant à l’Étranger) : exigences de traçabilité et d’apport

Étapes

  1. Identique au résident, mais revenus étrangers à documenter (pays, devise, stabilité).
  2. Virement des apports via canaux formels (Bank Al-Maghrib – cadre de change).
  3. Dossier en agence « MRE » dédiée (si disponible), ou relation à distance avec mandataire/notaire.

Pièces clés

  • Passeport + justificatif de résidence à l’étranger ;
  • Contrats de travail, bulletins de paie, avis d’imposition étrangers traduits si besoin ;
  • Relevés bancaires internationaux ;
  • Promesse/compromis, titre foncier, estimation.

Conseils

  • Anticiper un apport plus élevé et des délais de conformité (change, justificatifs).
  • Attention au risque de change si vos revenus ne sont pas en MAD.

3) Étranger non-marocain : sélection de banques et garanties renforcées

Étapes

  1. Identifier les banques ouvertes aux non-résidents (certaines ont des offres dédiées).
  2. Constituer un dossier bilingue (français/anglais) et prévoir des traductions assermentées.
  3. Vérifier la conformité du bien (titre, urbanisme) et les restrictions sectorielles le cas échéant.

Pièces clés

  • Passeport, preuve d’adresse, relevés bancaires internationaux ;
  • Preuves de revenus (salarié/indépendant), tax returns si applicables ;
  • Promesse/compromis, titre foncier, estimation.

Conseils

  • Accepter parfois une durée plus courte et/ou un taux plus élevé ;
  • Vérifier la convertibilité des fonds et la traçabilité (Bank Al-Maghrib).

4) Entreprise (personne morale) : logique d’investissement et de cash-flow

Étapes

  1. Qualifier le besoin : crédit d’investissement, relais chantier, ou crédit-bail (leasing immobilier/équipements).
  2. Monter un business plan réaliste (7 ans recommandé) : flux, marges, DSCR, scénarios.
  3. Solliciter plusieurs banques et, si pertinent, une garantie publique via l’organisme étatique compétent.

Pièces clés

  • Statuts, K-bis/équivalent, états financiers récents (bilan, CR, flux), attestations fiscales et sociales ;
  • Relevés bancaires, tableau d’endettement, éventuelles sûretés ;
  • Promesse/compromis ou contrat, titre foncier, étude technico-économique.

Conseils

  • Soigner les ratios (levier, couverture d’intérêts, DSCR) et la qualité des garanties ;
  • En création récente, prévoir un capital conséquent et des garanties personnelles.

5) Délais indicatifs & points de vigilance

  • Instruction bancaire : 2 à 6 semaines selon complétude du dossier et évaluation du bien.
  • Notaire : prévoir délais de vérifications (conservation foncière, levées d’hypothèques, etc.).
  • Travaux : débloqués sur justificatifs (devis/factures) si le produit choisi les couvre.

6) Checklist commune (à adapter à votre profil)

  • Revenus stables et traçables + relevés bancaires propres ;
  • Apport disponible et justifié (origine des fonds) ;
  • Bien titré, dossier urbanistique clair, estimation à jour ;
  • Comparaison multi-banques sur la base du TAEG, des frais et de l’assurance ;
  • Lecture intégrale de l’offre de prêt et des conditions de remboursement/anticipation.

Références officielles : Bank Al-Maghrib (cadre de change, information au public). Les garanties publiques sont accessibles via les circuits bancaires et organismes étatiques compétents.

Prochaine étape : Volet 3 — Négocier et sécuriser son crédit : TAEG, assurance, hypothèque, dispositifs d’appui, alternatives conformes et erreurs à éviter.

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